Epargner durant sa vie d’actif pour s’assurer un capital à la retraite est l’une des priorités des Français. C’est la promesse tenue en ouvrant un Plan Epargne Retraite. Celui-ci peut être collectif, s’il est proposé ou imposé par l’employeur, mais il peut également être ouvert individuellement, sur sa volonté de se constituer un pécule pour anticiper la baisse de revenus, une fois arrivé en retraite. Chaque année en France, ce sont près de 2 millions de PER souscrits, mais sur un marché malheureusement très hétérogène en termes de qualité d’offres et de rendement. Voici un top 10 des meilleurs PER individuels à ouvrir en 2024.
1 – Primoper
Le contrat individuel PrimoPer propose plus de 150 fonds éligibles, dont la qualité fait largement la différence, pour espérer un rendement très valorisé. La pluralité des fonds accessibles permet à l’épargnant d’investir son capital en fonds euros nouvelle génération, promettant de belles perspectives de rendement, notamment via les investissements en SCPI (Société Civile de Placement Immobilier), et en unités de compte. Notons également qu’il permet l’investissement de son capital sur plus d’une trentaine de fonds labellisés Investissement Socialement Responsable. Il impose un versement initial d’au moins 1 000 €. Notons également un point fort sur ce contrat : il n’applique pas de frais sur les versements de la rente. Cet avantage est loin d’être à minimiser. Les sorties par rente sont généralement soumises à des frais, qui s’additionnent à chaque échéance.
2 – Evolution Per
Davantage dédié aux fonds euros avec un rendement intéressant, il promet un capital sécurisé, avec tout de même 110 supports disponibles en unités de compte. Il n’impose pas de frais de versement, ni de frais d’arbitrage, et fixe des frais de gestion annuels très raisonnables, aux alentours de 0,60 %. Les seuls frais d’entrée seront ceux en OPCI (Organisme de Placement Collectif Immobilier). 500 € seront à verser à l’adhésion au contrat, et les versements programmés pourront être d’un minimum de 50 € par mois ou 150 € par trimestre, semestre, ou an. Il reste ainsi polyvalent et apporte souplesse et accessibilité au souscripteur. La gestion de ce PER peut être libre, ou évolutive au fur et à mesure de l’approche de la retraite, donc du transfert progressif du capital vers des fonds sécurisés en euros.
3 – Swisslife Per
Le PER Swisslife est ultra complet. Entendez bien : il propose près de 550 fonds distincts ! Ce PER est également intéressant par les conditions qu’il apporte à la souscription, et notamment la garantie de la table de mortalité à l’adhésion, et non au dénouement du contrat. Ainsi, l’épargnant ne subit pas l’évolution de la table de mortalité due au vieillissement de la population. Le PER Swisslife peut être choisi en gestion pilotée ou en gestion libre. Ce PER a reçu le label Excellence en 2022, en matière d’expertise en produits bancaires et en assurance.
4 – Linxea Spirit Per
Le PER individuel Linxea Spirit donne accès à près de 800 supports d’investissement, dans des secteurs différents : immobilier, private equity, ETF, etc. Ce PER n’impose aucun frais d’entrée et de versement, là où certains peuvent en prélever jusqu’à 5 %, des frais de gestion parmi les plus bas du marché, à hauteur de 0,5 % par an sur les unités de compte, et des unités de compte de qualité qui promettent une belle performance sur le long terme.
5 – Yomoni Retraite
Lancé en 2020, ce PER affiche les frais de gestion les plus bas du marché, aux alentours de 0,30 % par an, pour une gestion pourtant pilotée. Cela s’explique par l’absence de frais d’assurance. C’est un PER bancaire et non assurantiel, d’où ces frais très bas. En clair, il se rapproche d’un compte-titres ordinaire, quand le PER assurantiel se rapproche davantage de l’assurance vie en termes de gestion et de placements. Il ne propose pas de fonds euro ni d’avantage successoral, mais sera idéal pour les épargnants désireux de focaliser leur capital sur des actions.
6 – PER Zen
Ce PER présente une large diversité d’investissements, ce qui laisse à la main de l’épargnant le soin de placer son capital sur des produits sécurisés, comme sur des produits plus risqués, pour espérer un très bon rendement. Il propose notamment 6 placements en OPCI, plus d’une dizaine en SCPI, et 5 en SCI (Société Civile Immobilière). Il propose également des ETF, qui sont des portefeuilles déjà constitués d’une variété de fonds pour assurer un rendement sans grand risque de perte en capital ; ainsi que des fonds en capital-risque pour investir ses capitaux dans des parts d’entreprise.
7 – Abeille Retraite Plurielle
Ce PER impose un versement minimum de 750 € à l’ouverture, pour donner ensuite accès à près de 120 unités de compte, à des fonds immobiliers, et à un fonds en euros pour sécuriser une partie du capital. Il propose la gestion libre, à la main de l’épargnant, ou bien la gestion à horizon ou sous mandat, en se faisant accompagner des meilleurs experts en placements financiers. Le PER Abeille Retraite Plurielle propose une performance moyenne largement compétitive, avoisinant les 10 % en gestion sous mandat, avant prélèvements sociaux et nets de frais de gestion. Ses frais de gestion sont un peu élevés, mais se justifient largement par la sécurité apportée au capital, notamment par la garantie plancher décès incluse, couvrant l’épargnant jusqu’à ses 75 ans.
8 – PER Placement Direct
Primé à trois reprises en 2022 pour la qualité de ses prestations, le PER Placement Direct est ouvert à toute personne désireuse d’épargner son capital et de profiter de fonds à haut rendement. La table de mortalité est garantie à l’adhésion, et non au dénouement. Ce PER n’applique aucun frais de dossier, aucun frais sur versements, et aucun frais sur arbitrages. Seuls des frais annuels de gestion sont dus à hauteur de 0,60 %. Il propose plus de 1 000 supports accessibles en unités de compte, dont plus de 50 fonds indiciels cotés en bourse, mais aussi des fonds en euros pour sécuriser le capital. Il impose un versement mensuel d’au moins 100 €, ou bien de 300 € par trimestre, de 600 € par semestre, ou bien de 1 200 € par mois. Les versements libres doivent atteindre au moins 900 €.
9 – Mif PER Retraite
Ce PER individuel n’impose aucun frais sur les versements, aucun frais d’arbitrage, ni aucune contrainte concernant les versements, si ce n’est que les versements programmés soient au moins égaux à 30 €. Les frais de gestion appliqués sont fixés à hauteur de 0.60 % annuel, qu’il s’agisse de l’épargne gérée en unités de compte ou sur fonds euros. A l’adhésion, 500 € seront obligatoirement à verser sur le contrat ouvert. Les frais d’arrérage de rente et de transfert sortant sont de 1 %, ce qui reste parfaitement raisonnable. Le PER MIF promet des performances avoisinant les 1,70 % nets de frais de gestion sur les fonds euros, et jusqu’à près de 11 % en unités de compte, avec un profil dynamique en gestion à horizon.
10 – Ampli-PER Liberte
Ce PER est dédié aux travailleurs non salariés. Il offre une grande souplesse de gestion, des frais parmi les plus bas du marché, et la possibilité d’investir à 100 % sur fonds euros, donc de sécuriser son capital si c’est le choix de l’épargnant. Il y offre un rendement de plus de 2 %. 150 € minimum seront à verser à l’adhésion au contrat. Deux modes de gestion sont proposés : la gestion libre, ou celle à horizon. 10 unités de compte sont proposées, et un fonds en euros. Des fonds immobiliers et des ETF sont également accessibles. Ce PER ne se vante pas d’un portefeuille extrêmement large de fonds accessibles, mais les garantit de qualité et à haut rendement.