Vous êtes ici : Guide de la consommation > Finance > Placement > Plan Epargne Retraite > Quelles sont les principales solutions d'épargne retraite ?

Quelles sont les principales solutions d'épargne retraite ?

Quelles sont les principales solutions d'épargne retraite ?

Quelques chiffres pour aborder le sujet de l'épargne retraite : 72 % des Français épargnent pour leur retraite et par précaution, pour en moyenne 400 € mensuels d'épargne par Français.

66 % des Français estiment que leur pension de retraite est ou sera insuffisante pour vivre correctement. 8 % des retraités vivent sous le seuil de pauvreté, et 38 % bénéficient du minimum de pension. Enfin, les ¾ des jeunes entre 18 et 35 ans se constituent une épargne chaque mois. Aussi, contrairement aux idées reçues, les Français sont des épargnants avisés, le montant des pensions de retraite restant un sujet très clivant. Voici donc ici présentées les principales solutions d'épargne retraite.

L'épargne retraite, c'est quoi ?

A cette notion d'épargne retraite, peuvent être apportées une définition littérale et une définition financière. Au sens littéral, épargner pour sa retraite peut se faire de diverses manières, que l'on pourra résumer sous la coupe de la prévoyance par l'épargne, en vue de diminuer le risque de baisse du pouvoir d'achat lié à la baisse des ressources, d'un salaire d'actif à une pension de retraité. Aussi, on peut potentiellement y intégrer les divers produits d'épargne, comme le Livret A, le Livret développement durale et solidaire, etc. ; les divers produits d'investissement, comme l'assurance vie, le Plan d'épargne en actions ; les produits assurantiels également, comme l'assurance prévoyance, l'assurance dépendance, etc. On sort quelque peu de l'épargne retraite à proprement parler, mais c'est tout de même une forme d'anticipation aux besoins financiers éventuels à l'arrivée en retraite ou avec l'avancée dans l'âge.

Evidemment, ici, c'est le sens financier que nous décrypterons. L'épargne retraite est alors l'épargne constituée sur un produit financier dédié, dont le capital est libéré au départ en retraite. On a alors coutume de dire que deux types de dispositifs de retraite existent : l'épargne retraite souscrite à titre individuel, et l'épargne retraite proposée ou imposée dans le cadre de l'entreprise. A eux seuls, ces dispositifs représentent près de 250 milliards d'encours. C'est dire l'engouement des Français à miser sur la prévoyance durant leur vie active.

Le PER : produit d'épargne retraite par excellence !

L'engouement précité se justifie principalement par deux paramètres. Le premier est conjoncturel. Les Français sont bien plus prévoyants et soucieux de la transition vers la retraite, et ce, bien plus tôt qu'auparavant. Probablement en raison des diverses annonces de réforme de retraite depuis quelques années, avec l'inquiétude clairement affichée pour certains de ne peut-être pas profiter du régime de financement des retraites comme il existe aujourd'hui. Egalement en jeu, les dérèglements climatiques, les guerres aux portes européennes, la pandémie du Covid également, et d'autres éléments encore qui nous rappellent qu'il nous est impossible de maîtriser pleinement son avenir, tant le contexte est instable et incertain. Enfin, l'espérance de vie augmente, et la génération des baby-boomers, soient ceux nés entre 1940 et 1960, se retrouve en retraite, ce qui ajoute à l'incertitude de la capacité à financer les retraites pour un ratio actifs-retraités qui s'inverse.

Tous ces facteurs ont poussé les épargnants vers l'épargne rémunératrice, qui permet de réaliser des plus-values sur le long terme, pour capitaliser son argent. En tête des produits financiers d'épargne : l'assurance vie. Pour rendre l'épargne retraite plus attractive, auparavant imaginée comme réservée à un petit nombre d'épargnants aux ressources déjà très aisées, la loi PACTE a, depuis 2019, totalement dépoussiéré ce produit d'épargne, qui se place désormais aux coudes à coudes avec l'assurance vie.

C'est depuis lors que les anciens produits d'épargne retraite ont été remplacés par le Plan Epargne Retraite (PER), qui se décline lui-même sous 3 formes différentes : le PER individuel, le PER d'entreprise collectif, et le PER d'entreprise obligatoire, dit catégoriel.

Le PERIN : Plan Epargne Retraite Individuel

Le PER individuel peut être souscrit par toute personne, sans distinction ni d’âge ni de situation ou de revenu. Il peut être cumulé à tout autre produit d’épargne, il est même possible de souscrire autant de PER individuel qu’on le souhaite. Ouvert à tous, le PER individuel peut être contracté de manière individuelle, sans que l’employeur n’ait à en avoir connaissance. Il succède au PERP (Plan Epargne Retraite Populaire), ainsi qu'au contrat Madelin qui est sa version destinée aux travailleurs indépendants et aux professions libérales. Son principe est plutôt simple : l’épargne se constitue durant la vie active par des versements libres, qui peuvent être issus d’une épargne salariale mais dont les versements sont effectués par l’assuré.

Le PERCOL : Plan Epargne Retraite collectif

Le PER collectif est un plan d’épargne proposé par l’employeur. Il pourra être alimenté par des versements volontaires, selon le bon vouloir de l’assuré, mais aussi et principalement par l’employeur via l’épargne salariale. Les versements de l’épargne salariale peuvent être ceux de la participation, de l’intéressement, de l’abondement de l’employeur, ou encore des droits de CET acquis ou, à défaut de CET, de jours de repos non pris. Ouvert aux salariés de l’entreprise cumulant plus de trois mois d’ancienneté, il leur est proposé de manière facultative. Il succède au Perco.

Le PERCAT : Plan Epargne Retraite catégoriel

Le PER catégoriel est également présenté par l'entreprise employeur, et permet les mêmes types de versements. Il est ouvert aux salariés de l’entreprise, soit les mêmes que précités. En revanche, il n'est plus facultatif, mais imposé par l’employeur. Il succède à l’article 83. L'adhésion est alors obligatoire, et les versements également, à l'initiative de l'employeur et à celle du salarié. En clair, l'épargne salariale sera obligatoirement placée sur le PER catégoriel, voire d'autres virements qui seront alors déductibles de la rémunération imposable dans la limite de 8 % de la rémunération annuelle brute, plafonnés à 8 fois le PASS (Plafond Annuel de la Sécurité Sociale), soit tout de même 329 088 € en 2022. Egalement, de la part de l'employeur, c'est l'abondement qui devient obligatoire.

Pourquoi opter pour l'épargne retraite ?

Question pertinente, après tout ! Pourquoi l'épargne retraite plutôt que l'assurance vie ou un Livret d'épargne classique ? Et bien voici 5 avantages de l'épargne retraite qui auront de quoi convaincre les plus sceptiques :

  • La défiscalisation plafonnée: Les revenus imposables, et principalement ceux disposant d’un important patrimoine immobilier, verront en le PER un produit d’épargne permettant une défiscalisation des revenus fonciers. L’avantage fiscal sera communément annuel à chaque déclaration d’impôts, ou bien au déblocage des fonds avec une exonération de la taxe sur la plus-value réalisée;
  • Une épargne qui prospère: Le taux de rendement moyen du PER est de 1,70 %, ce qui offre une fructification du capital sans avoir à s’en préoccuper (ou presque);
  • Un patrimoine pour sa retraite: Le déblocage des fonds du PER à l’âge de la retraite peut permettre un investissement dans les projets de son choix, qu’il s’agisse d’une rente mensuelle pour conserver des revenus quasi-identiques à ceux d’actif, d’un capital pour financer un voyage ou tout autre projet;
  • Une possibilité de s’essayer aux placements financiers : On pourrait penser que l’épargne y dort, mais non. Il est possible d’investir son épargne sur divers produits de placements, de l’obligation d’Etat sans risque et peu rémunératrice, aux actions et autres actifs permettant d’espérer une fructification plus importante du capital;
  • Un patrimoine transmissible: Comme l’assurance-vie, le PER offre la possibilité de désigner des bénéficiaires, ou à défaut ses héritiers, pour organiser sa succession. Ainsi, contrairement à une assurance décès qui ne profitera jamais au souscripteur, le PER est le bon compromis pour un capital préservé mais disponible.

Qu'en est-il des anciens produits d'épargne retraite ?

Débutons par dresser un rétroplanning de la modernisation de l'épargne retraite. Le 1er octobre 2019, le PER faisant sa grande entrée parmi les dispositifs d'épargne retraite, en se targuant de conditions bien plus favorables et attractives que ses prédécesseurs. Un an plus tard jour pour jour, soit depuis le 1er octobre 2020, ces fameux prédécesseurs, soit les PERP, PERCO, Contrat Madelin, Article 83, etc., ne sont plus proposés à la commercialisation. Ils ne peuvent donc plus être souscrits. Mais alors qu'en est-il des anciens produits d'épargne déjà souscrits ? Et bien deux options sont depuis offertes aux épargnants concernés :

  • La possibilité de conserver l'ancien plan d'épargne, dans les mêmes conditions contractuelles que celles établies lors de la souscription;
  • La possibilité de transférer l'épargne et les plus-values de l'ancien plan d'épargne, vers un nouveau PER, et de profiter ainsi des conditions plus intéressantes qu'il propose.

En clair, alors que les produits d'épargne retraite ne peuvent pas être dénoués pour d'autres motifs que ceux des sorties anticipées, qui s'inscrivent dans le cadre très particulier des aléas de la vie, ou plus exactement des accidents de la vie, ils peuvent l'être ici au bénéfice d'un nouveau PER.

Par Vanessa Moinard - Publié le 06/12/2023 - Mis à jour le 21/12/2023

Comparateur Plan Epargne Retraite
En moins de 2 minutes, découvrez les meilleures offres. Gratuit et sans engagement !

Partager cette page sur les réseaux sociaux

Poster un commentaire

Prénom ou pseudo

E-mail

Texte

Code de sécurité à copier/coller : k73qaz

Recevoir une notification par e-mail lorsqu'une réponse est postée

Autres dossiers

  • Comment débloquer l'argent de son PER ? Comment débloquer l'argent de son PER ? Entré en vigueur en 2019, le PER ou plan épargne retraite simplifie et unifie les produits d’épargne existants. Il remplace le PERP, le PERCO, le Madelin et l’article 83. Comparateur...
  • Quelle différence entre le Préfon et le PER ? Quelle différence entre le Préfon et le PER ? Le Préfon et le PER sont deux produits d'épargne ouverts, entre autres, aux fonctionnaires des trois fonctions publiques sans distinction : hospitalière, territoriale et d'Etat. Comparateur...
  • Quelles différences entre le PERP et le PER ? Quelles différences entre le PERP et le PER ? En 2019, le Plan Epargne Retraite (PER) est venu remplacer, entre autres, le Plan Epargne Retraite Populaire (PERP), mais aussi d'autres produits d'épargne pour la retraite, dans l'objectif d'en...
  • Comment choisir son PER (Plan Epargne Retraite) ? Comment choisir son PER (Plan Epargne Retraite) ? Le Plan Epargne Retraite est le parfait outil pour épargner un capital qui fructifie durant la vie active, pour être reversé en totalité ou par rente au départ à la retraite. Comparateur...